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Comment effectuer des transferts de fonds internationaux à bas prix grâce aux crypto-monnaies
Depuis des décennies, le coût élevé des transferts de fonds internationaux cause la perplexité des décideurs politiques et des groupes de réflexion. Selon la Banque Mondiale, les frais moyens de transferts de fonds prélevés par transaction vont de 3,4 % à 25,2 % (nombre rédhibitoire), dans les statistiques les plus récentes.
Les transferts de fonds, c’est-à-dire l’argent envoyé aux membres de la famille par les parents migrants, jouent un rôle considérable dans l’économie des nations. Ces envois stimulent non seulement la macroéconomie, mais ils aident également les familles à satisfaire leurs besoins fondamentaux et à joindre les deux bouts.
Il est donc dommage que l’envoi d’argent à l’étranger soit si coûteux. Un certain nombre de facteurs expliquent cet état de fait : taux de change, coûts opérationnels et de mise en conformité élevés.
C’est là qu’interviennent les crypto-monnaies.
Grâce à leur caractère à la fois décentralisé (donc sans intermédiaire) et transfrontalier (non lié à une juridiction) ainsi qu’à l’absence de taux de conversion, l’envoi d’argent par les crypto-monnaies se révèle moins coûteux que par les voies conventionnels telles que les banques et les opérateurs de transfert d’argent (OTA).
Le présent article vous explique comment tirer parti des crypto-monnaies pour envoyer des fonds à l’étranger à bas prix.
Transferts de pair à pair
Les plateformes d’échange de crypto-monnaies vous permettent d’acheter, de vendre et de transférer des crypto-monnaies. Vous pouvez ainsi envoyer de l’argent sous forme de crypto-monnaie à n’importe qui, n’importe où dans le monde (sous réserve de restrictions légales).
Tout d’abord, vous devez créer un compte sur une plateforme d’échange, un processus qui implique de soumettre vos informations de connaissance client (KYC). Une fois votre compte créé, vous devez l’approvisionner en achetant des crypto-monnaies directement par le biais de la plateforme d’échange (en utilisant les méthodes d’approvisionnement qu’elle prend en charge).
L’étape suivante consiste à passer à l’option « Envoyer » ou « Retirer », à sélectionner la crypto-monnaie à envoyer et à saisir l’adresse du portefeuille du destinataire. Vous serez invité à préciser le montant, après quoi vous devrez saisir un code de vérification pour terminer la transaction.
En fonction de l’activité de la blockchain et du réseau, il peut s’écouler de quelques minutes à plusieurs heures avant que le destinataire ne reçoive l’argent sur son compte. Pour recevoir des crypto-monnaies, votre destinataire doit disposer d’un portefeuille de crypto-monnaies compatible avec celles que vous souhaitez envoyer.
Vous pouvez économiser sur les frais de transaction en envoyant des crypto-monnaies lorsque le réseau est moins encombré. Les sites web tels que Blockchain.com, mempool.space, et mempool.jhoenicke.de permettent d’évaluer les niveaux d’activité du réseau à un instant T.
Startups spécialisées dans le transfert d’argent en crypto-monnaie
Si vous souhaitez vous épargner les tracas liés au transfert direct de crypto-monnaies, vous pouvez solliciter une startup de transfert de crypto-monnaies pour faire le travail à votre place. Vous réaliserez alors que la procédure d’ouverture d’un compte auprès d’une telle entreprise est semblable à celle d’une plateforme d’échange.
À l’image d’une plateforme d’échange, les services de transfert de fonds en crypto-monnaies sont radicalement différents des canaux de paiement traditionnels en termes de coût et de rapidité. L’envoi d’argent par l’intermédiaire d’un service de transfert de fonds comporte les étapes suivantes :
- Ouverture d’un compte en fournissant des informations de connaissance client (KYC)
- Dépôt du montant de crypto-monnaie que vous souhaitez envoyer
- Communication des informations sur le destinataire (nom, pays, coordonnées bancaires ou d’argent mobile, monnaie locale, etc.)
Le service convertira les crypto-monnaies dans la monnaie fiduciaire souhaitée et les enverra directement à la banque ou au portefeuille d’argent mobile du destinataire. La startup Strike, par exemple, utilise le réseau Bitcoin comme couche de transaction et les deux parties peuvent utiliser des devises fiduciaires.
Exploitation du réseau Lightning (pour les transactions en Bitcoin)
Le réseau Lightning (LN) est une solution de mise à l’échelle de la couche 2 élaborée sur le protocole Bitcoin afin de résoudre les problèmes de mise à l’échelle du Bitcoin. Le LN permet aux deux parties d’une transaction d’ouvrir un canal de paiement et d’effectuer autant de transactions qu’elles le souhaitent sans les diffuser sur la chaîne principale, à l’exception des soldes de clôture et d’ouverture.
Les transactions se réalisant en dehors de la chaîne principale, elles sont quasi instantanées et peu coûteuses.
Pour envoyer de l’argent sur le LN, vous pouvez créer votre propre nœud Lightning (pour les esprits techniques) ou utiliser un service de transfert de fonds qui le prend en charge. Dans ce dernier cas, vous devez d’abord vous procurer un portefeuille Bitcoin compatible avec cette technologie, comme Blue Wallet, Muun et Wallet of Satoshi.
Ensuite, vous devez approvisionner votre portefeuille en transférant de l’argent à partir d’un portefeuille existant ou en l’achetant sur une plateforme d’échange. Vous aurez ensuite besoin d’un service de transfert de fonds compatible avec LN, tel que CashApp, Bitpay, et Bitnob.
L’étape suivante consiste à suivre les instructions du service pour effectuer le paiement. Après réception d’une facture de la part du destinataire, vous pouvez initier la transaction.
Utilisation des crypto-monnaies à faibles frais
D’autres crypto-monnaies servent également de canaux de transferts de fonds internationaux. Des cryptomonnaies telles que Solana (SOL), Litecoin (LTC), et Bitcoin Cash (BCH) sont toutes des options viables, à condition que le destinataire puisse les échanger dans sa monnaie locale.
Si vous n’utilisez pas LN pour des BTC et que le service que vous utilisez ne couvre pas les frais d’envoi de cette transaction, envoyer des BTC sur la chaîne principale peut coûter entre 0,4 et 2 $, tandis que transférer des LTC coûte 0,011 $.
En utilisant les crypto-monnaies les moins populaires, vous atteignez le même objectif que lorsque vous utilisez les crypto-monnaies les plus populaires, tout en économisant de l’argent. Cela s’avère particulièrement important si vous envoyez de petites sommes.
Quel est le hic ?
Comme toute chose, l’utilisation des crypto-monnaies pour les transferts de fonds présente des inconvénients. Parmi ces inconvénients, citons :
- La volatilité : Les cours des crypto-monnaies fluctuent énormément. Votre destinataire peut subir une perte si le marché évolue dans la mauvaise direction entre le moment de l’envoi et celui de la conversion. Pour éviter cette situation, il est préférable d’attendre que le marché montre un semblant de prévisibilité avant d’envoyer ou de retirer de l’argent. Une autre option consiste à utiliser des stablecoins.
- Pas de connexion Internet ? Impossible d’effectuer de transactions : Au minimum, vous devez disposer d’un appareil connecté à l’Internet pour envoyer ou recevoir des crypto-monnaies. Ainsi les personnes qui ne maîtrisent pas Internet ou qui ne peuvent pas y accéder risquent d’être exclues.
- La courbe d’apprentissage : Le transfert de crypto-monnaies est un jeu d’enfant lorsque l’on s’y habitue. Mais avant d’y arriver, vous devez apprendre comment envoyer des cryptomonnaies en toute sécurité.
Réflexions finales :
Les transferts de fonds internationaux constituent une bouée de sauvetage pour des millions de familles dans le monde entier, mais une grande partie de leur argent est prélevée au cours d’un processus alambiqué. Contrairement aux monnaies fiduciaires, les crypto-monnaies sont indépendantes, aussi les transactions sont plus rapides et moins coûteuses. Il vous faudra un peu de pratique au départ, ce qui vaut mieux que de payer les frais astronomiques engendrés par les modes de transfert traditionnels.
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